来源：都市时报 全媒体记者 王海涛

最近，关于“购房用公积金贷款”的话题高居昆明本地各大论坛话题榜榜首。为此，都市时报记者昨天专访了昆明市住房公积金管理中心贷款处处长李娟，她就市民关心的公积金贷款热点问题，一一作了详细解答。

李娟重点纠正了坊间对于“公积金贷款审批”的一个错误认识，“很多市民认为公积金中心审批完了，就能马上放款。实际情况是，公积金中心审批完，只是完成其中一个步骤，后面还有抵押、银行审批等流程，只有完成这些流程，才能放款。”

也就是说，当前国家规定公积金中心对职工住房贷款申请审批时限是10个工作日，并不意味着申请公积金贷款10天就能放款。

贷款审批通过

还要走担保、抵押登记等流程

月初，昆明市住房公积金管理中心发布《关于维护住房公积金缴存职工购房贷款权益的工作情况通告》明确，房地产开发企业不得拒绝缴存职工购房时申请公积金贷款。今年，市公积金中心要求将贷款审批时间由人工控制提升为系统控制，严格控制在10个工作日内完成。 

据统计，2018年的9月、10月连续两个月，昆明市公积金审批时间全部控制在5个工作日以内。对此，甚至有媒体误读为“昆明办理公积金贷款仅5天就能放贷”。

李娟说，当前国家规定公积金中心对职工住房贷款申请审批时限是10个工作日。昆明市缴存职工使用公积金住房贷款，其贷款审批由市公积金中心来完成，但具体到放款，还得走其他流程，比如担保、银行审批等流程，这些环节的时限不是公积金中心能控制的。

“公积金中心贷款审批通过，不等同于银行马上放款。” 李娟说，“公积金贷款流程是先由公积金中心审批完后，再转入下一个流程。目前，国家只对公积金中心审批时限作出硬性要求（10个工作日），但对放款时限只要求‘做完抵押登记后，5个工作日内完成放款’。一笔贷款，从公积金中心完成审批到抵押物做完抵押登记，此过程中还会涉及其他部门，整体时效性就不好把控。”李娟说。

另外，根据贷款的品种不同，流程也不一样。缴存职工购买新房申请公积金贷款，开发商（必须跟公积金中心签订按揭协议）可以为买房人提供“尚未形成产权时间段”担保，故放款时限也相对会短一些。

购买二手房申请公积金贷款，流程又完全不一样。李娟说，二手房即意味着已经有了权证，有了权证就需要过户，过完户后再变更权证，买方拿到权证后还要到不动产部门做抵押登记，整个贷款流程又不一样，放款时限也不一样。

组合贷更复杂 

放款时限要看银行资金情况

目前，昆明市公积金较高贷款额度为双职工50万元，单职工30万元。而在昆明主城内购买一套两室以上的商品房，动辄上百万元，如果用纯公积金贷款，贷款额度明显是不够的，这就需要公积金贷款+商贷，即组合贷款。

李娟说，办理商贷+公积金组合贷款所需时限又不一样，要是遇上年初、岁末，有的银行资金紧张，可这家银行要做商业贷款又要做公积金贷款，就会出现“抢资金”的情况。在这种情况下，一旦商贷配比出现资金不足的情况，会影响实际的放款时间。不过，当前市公积金中心在为缴存职工办理组合贷时，也尽可能给缴存职工多一些银行选择。

商贷转公积金贷

需要给担保公司缴纳一笔担保费

还有一种情况是“商业贷款转公积金贷款”，其办理流程又不一样。

李娟说，商贷转公积金贷款，办理流程上有一个要点“原来商贷购买的房子要形成产权”。按照住建部要求，缴存职工申请公积金贷款必须要以“已购住房作为抵押”，可市民购买的房子因商业贷款被抵押在银行，如此一来就不能再拿给公积金中心作抵押。这时，有一个解决途径：找担保公司做一个阶段性担保（担保过程中会产生一定的费用，该费用已经过发改委批复）。担保公司做了阶段性担保后，会出具一份保函，公积金中心收到保函后就能进行相关审批，待审批通过，再走完其他流程，就能获得放款。

“放款的这笔钱会划到市民原来用于商贷还款的账户上，担保公司会监督市民用这笔钱还掉原来的商贷。商贷还掉后，银行就会同意把产权证拿出来，市民拿到产权证后，要到不动产部门做抵押登记，做完抵押登记，担保公司的担保责任就解除了，整个商贷转公积金贷的流程才算全部完成。”李娟说。

数据跟踪测算下来，李娟表示，商贷转公积金贷款的放款时限甚至会低于二手房贷款放款时限。不过，仍需具体情况具体分析。

贷款申请过程中

所有环节的审批时限或将公示

李娟说，公积金贷款因为形式不一样，审批时间及审批流程也不可能完全统一。有的市民发现朋友买新房用公积金贷款很快就放款了，自己买二手房用公积金贷款，放款比朋友慢很多，于是就开始抱怨。

市公积金中心只能在保证资金安全、流程符合规定的前提下，尽可能地压缩时限。当前，国家规定公积金中心对缴存职工住房贷款申请审批时限是10个工作日。但市公积金中心一直在优化流程、环节，在内部提出了“5个工作日完成审批”的要求。李娟说，目前，全市17个网点贷款审批平均时限是5个工作日，但审批完成不意味着银行马上放款。

李娟透露，公积金中心还准备做一件大事，即对每一种公积金贷款中所有环节审批时限作一个集中公示。要完成这个公示内容，需要公积金中心工作人员到各个部门，逐一落实该部门对应的审批环节需要多长时间。“一一落实完后，我们会将结果公示，大家就一目了然。缴存职工在申请公积金贷款时，只要找到相对应的公积金贷款种类，马上就能知道自己申请的这笔贷款需要走哪些流程、环节，每个流程、环节又大概需要多久的审批时限，这样一来就非常透明了。”

住房公积金贷款流程

贷款审核

（包括申请人资格、贷款额度、贷款期限等，10个工作日）

办理担保手续

签订借款合同

公积金中心与受托银行签订委托贷款协议

银行审批

抵押登记

（5天后）放款

商贷转公积金贷流程

对商贷购买的房子作阶段性担保并出具保函（需缴担保费）

公积金中心审批

其他贷款流程

公积金贷款放款

划到原商贷还款账户还掉原来的商贷

赎回产权证

抵押登记

担保责任解除