近期，全国楼市发出了明显的信号——融资收紧。

如，限制银行房贷上限，个人住房贷款余额不得超过贷款余额总额的32.5%；全国多地监管部门重拳出击，严查房地产资金来源，加强个人信贷管理等...虽然昆明还未出台严查首付款的相关政策，但是已有多例因“首付贷”而被银行拒贷的案例。

（来源：昆明房产信息网）

在昆明市房产信息网上公示的退房信息中，被银行拒贷的大部分为“征信问题、负债高、首付贷”等问题...

首付，被看作是买房的排名前列道门槛。据中国房价行情网显示，昆明3月新房均价为13292元/㎡，如果要购买一套100㎡的房子，就得一次性付清26万元作为首付。

然而，据昆明薪资水平3月份报告显示，昆明的平均工资仅为4118元/月。

这意味需要不吃不喝至少64个月才能凑齐一套房子的首付。

值得一提的是，虽然昆明首套房较低首付比例为20%，二套房较低首付比例为45%，然而市面上大多数项目要求首套房首付比例为30%，上浮10%为市场不成文的规定。

在首付款已经颇为沉重的当下，昆明的贷款利率仍在加码。据中国银行贷款市场报价利率（LPR）显示，已经有11个月未有变动（1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%），但是由于上浮空间，全国的贷款利率仍在上涨。

据融360大数据研究院发布的2021年3月份中国房贷市场报告，全国41个重点城市的房贷利率整体水平进一步上涨。全国首套房贷款平均利率为5.28%，环比上涨2个基点。其中，昆明3月份的房贷利率为5.18%，远高于2月份的5.03%，涨幅居全国前列。

房贷利率的上涨也意味着，银行对楼市资金的流入更为谨慎。在“住房不炒”的基调下，楼市政策逐步缩紧，炒房已然成为过去式。

虽然成功地打击了“炒房”，但是刚需购房者同样压力倍增。在购房压力如此大的情况下，为什么被认作是“贫民救星”的首付贷却“不合理”呢？

有些人还有疑惑，同样都是贷款买房，为何不取消首付，全部贷款买房呢？

其实，早在2011年，广东省佛山市就曾提出过尝试“零首付”方案，但在几小时内就被叫停。随后，2016年沈阳市也试图发布针对高校生的“零首付”政策以图留住人才和去库存，然而这一项调控政策同样迅速被叫停。2016年，中央七部委下发《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》，首付贷正式被认定为违法违规金融产品，房地产中介机构不得提供或与其他机构合作提供此类产品或服务。零首付曾流行于美国，仅提供收入证明，即可以零门槛买房。

这种没有任何门槛的行为，导致房价一旦下跌，银行就将面临巨大风险，而当房价下跌幅度过高时，抵押房产根本不足以偿还利息及本金。简单来说，因为房价暴跌引发大批人不再偿还贷款，宁愿让银行把房子收走，然而房子又卖不出去，资不抵债，许多银行破产。

2008年，“零首付”引发的次贷危机早已被历史所铭记。通过次贷危机事件，告诉我们一个最直白的道理：房子在没有变现之前，所有投资升值都是虚的。

房子的“居住”永远是排名前列属性，也是国内目前的主基调“住房不炒”。目前，国内“零首付”或是“首付贷”的主要目的是去库存，刺激消费。大部分的首付贷、消费贷是用来房地产投资，这一举动无疑是加杠杆，不利于房地产的健康发展。

根据昆明房产信息网的退房公示，现昆明贷款因自身原因被拒主要分为“个人负债过高”、“贷款资料不真实”等。

以上这些情况房贷被拒后，虽然可以再次申请，但是因为信用不良，会增加贷款难度，如果能成功申请，还会面临个人贷款利率上调。

除此外，购房者因为征信和资料造假等行为，还需要承担起合同违约的责任。

在买房过程中，一般都会交付定金，如果房贷申请成功，定金会转为首付款。而如果因购房者自身原因导致贷款被拒，定金无法返还。目前广州等地银行办理贷款，还需提供首付款流水，如果是直系亲属转入则需要提供直系亲属的近半年流水，可谓是审查非常严格。

值得注意的是，据蚂蚁金融客服回复，大家常用的支付宝花呗早已在2019年4月接入央行征信，借呗也同样纳入征信报告。所以网传的用借呗贷款付首付是违规行为，还将面临消费贷的不良记录。

写在最后：

近年来，随着“租售同权”、“落户新政”、“保障房入市”等长效机制的建立与完善，房地产的金融属性将会逐渐削弱，房价大幅波动的情况基本上不会发生。

3月24日，新华社发表时评：减少房地产财富属性，从源头抑制楼市投机。

让房地产回归居住属性，将成为未来的大势所趋。