据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2022年1月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.70％，较上期下降10个基点；5年期以上LPR为4.6％，下降5个基点。

（公告截图）

以上LPR在下一次发布LPR之前有效。

值得一提的是，这是5年期以上LPR自2020年4月以来的首次下调。

1、5年期LPR利率终于下调

此前，央行于2021年12月20日，将1年期LPR由3.85%下调至3.80%，本月再度下调；5年期LPR则是从2020年4月自2021年12月期间一直按兵不动，本次是时隔21个月后首次下调。

作为房贷利率参考基础，5年期LPR很大程度上关系着房贷利率的变动。

（LPR走势图）

2、LPR下调对房贷有何影响

此次备受关注的五年期LPR下调背后，是近期日渐缓和的房贷供需关系。

一年期LPR一再下调，五年期LPR时隔20个月下调，对市场而言，这次“双降”释放的信号意义重大。

5年期LPR很大程度上与房贷利率有挂钩：按照规定，新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按1月20日5年期以上LPR为4.6%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按1月20日5年期以上LPR计算为5.2%）。

也就是说，房贷利率 = 5年期LPR利率+加点。其中5年期LPR利率是“基准”，由央行每个月20号对外公布一次；而加点则是由各银行决定的，每个城市不一样，各银行之间也有不同。

因此，本次5年期LPR下调，会对购房者的房贷利率产生影响，降低购房成本。

以100万元贷款金额、30年期等额本息还款的按揭贷款为例，在利率调整前，首套个人住房LPR为4.65%，此时月供额为5156元。而此次利率调整后，LPR为4.60%，此时月供额为5126元。如此计算，月供额减少了约30元。

购房者高兴的同时，也要注意，5年期以上品种调整，并不会影响所有还房贷的人士。这与个人选择房贷利率方式有关，若选择了固定利率，此项调整不会影响房贷变化；若选择了浮动利率，则会引起后期月供的变化。

3、房贷利率下降不会立即生效

虽然LPR每月更新，但按照银行房贷合同，房贷客户的利率不会每个月都随之变动。

目前市场上不同银行对重定价周期有不同规定：大多数情况下，银行每年1月1日会按照当时的LPR重定价，同时每年1月份选择浮动利率的人群月供会发生变化。

但本次5年期以上LPR调整，并不会立即影响这部分人月供变化，而是要到次年的1月1日才会按照较新的报价，确定房贷利率，与此同时，还有银行规定个人房贷合同期满12个月重定价。

当然，对于房地产市场来说，房贷利率成本进一步下调，将进一步激活合理住房消费需求，活跃交易行情。

此外，自今年1月以来，昆明各银行房贷利率有所下调。据了解，首套房贷款利率基本为5.30%，额度也相对宽松，审批通过的甚至较快两三天就能放款，这些都是购房的利好消息。

总的来看，目前LPR下调主要是更有助于稳定市场预期、增强市场主体信心，对于当前扩内需、稳外需以及房地产市场平稳运行将产生积极效果。

供给端和消费端的活跃，将促进房地产行业景气度的提升，助力房地产业朝更稳的方向发展。

在“房住不炒”的主基调下，当下以及未来很长一段时间内房地产市场将以“稳”字为主，大涨大跌都不太可能出现，对买房人来说，当下的确是个不错的买房时机。

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责编：王嘉